Как правильно использовать карту рассрочки и что учесть при ее выборе?

Ранее для решения финансовых проблем многие обращались за кредитами в банки или займами, как в именитые, так и новые микрофинансовые организации, которые стали доступны для широкой аудитории. Однако стоит отметить, что появилась хорошая альтернатива этим продуктам — карта рассрочки. Этот инструмент может быть удобнее и выгоднее, если правильно выбрать условия и придерживаться рекомендаций по использованию.

Карта рассрочки выглядит как обычная банковская карточка: прямоугольный «пластик» с чипом и магнитной полосой, с указанием номера и логотипа платежной системы на лицевую сторону, а также с привязкой к счету.  Ее можно может использовать для разных целей: оплата покупок, денежные переводы и снятие наличных.

Данный инструмент похож на кредитку, так как дает своему держателю возможность приобретать товары сразу и расплачиваться за них постепенно. При этом при внесении платежей согласно графику проценты не начисляются. Лимит определяется индивидуально. Срок рассрочки зависит от конкретного тарифа. Но оплачивать покупки в рассрочку можно только в конкретных торговых точках и организациях.

Как работает карта

Все очень просто. Владелец карты делает покупку в пределах доступного лимита и сразу получает желанную вещь или услугу. При этом продавец получает свои деньги сразу, а не в конце срока рассрочки.

Далее идет период погашения долга перед банком. Сумма чека разделается на одинаковые части, которые нужно возвращать ежемесячно. Причем не в дату совершения покупки, а дату оформления карты. Платеж требуется вносить в одно и то же число каждого месяца, поэтому не придется запоминать, когда были совершены покупки. Траты суммируются в общую задолженность.

Например, клиент банка оформил карту рассрочки. В договоре указана дата платежа — 15-е число каждого месяца. 10 мая в партнерском магазине был куплен ноутбук за 50 000 рублей в рассрочку на 10 месяцев, 20 июня — смартфон стоимостью в 20 000 рублей в рассрочку на 4 месяца. Следовательно, 15 июля необходимо внести платеж в размере 10 000 рублей — 10 000 за ноутбук и столько же за смартфон. При соблюдении графика сумма задолженности не увеличится, поэтому удастся избежать переплаты.

Если возникла просрочка, банк применит штрафные санкции. Информация о них фиксируется в договоре. Например, предусмотрено начисление штрафа, процентов или ежедневных пени.

Чем отличается от кредитки

Владельцы обеих карт могут оплачивать покупки кредитными средствами, а возвращать потраченную сумму постепенно и без переплаты при соблюдении определенных условий. Несмотря на схожесть принципа работы есть ряд отличий:

• Льготный период. Срок, в течение которого можно погасить задолженность без уплаты процентов. По кредиткам составляет до 110-180 дней. Длительность рассрочки может достигать 2-3 лет.
• Возможности использования. Кредиткой можно расплачиваться в любых магазинах и организациях. А вот рассрочка по карте действует лишь при совершении покупок в определенных магазинах. Если оплатить товар не в партнерской торговой точки, карта рассрочки станет обычной кредиткой, и придется уплатить проценты.

Еще один важный момент — как банк получает прибыль по картам рассрочки, если держателю не нужно уплачивать проценты. Суть в том, что эту сумму он получает не от клиента, а от продавца. В итоге все стороны получают выгоду от сделки: потребитель получает нужную вещь без переплаты, банк — прибыль, магазин — нового клиента.

Поэтому, чтобы понять, какой продукт лучше оформить — карту рассрочки или кредитную карту, важно тщательно изучить все условия и четко определить цель приобретения карты. Это поможет понять какой продукт лучше соответствует вашим финансовым целям, и выбрать наиболее выгодный вариант в зависимости от суммы покупки и сроков возврата средств.

Что нужно знать владельцу карты

Соблюдение некоторых правил позволит избежать лишних расходов:

• Оплачивать покупки только в партнерских магазинах. Одна из самых распространенных ошибок — не ознакомиться с условиями и думать, что рассрочка будет действовать абсолютно на все покупки. В итоге кроме потраченной суммы приходится уплачивать проценты и штраф. Поэтому перед совершением покупки следует выяснить, является ли выбранный магазин партнером банка.
• Вносить платежи без задержек. Необходимо соблюдать график платежей. Ведь достаточно всего одного пропуска или просрочки, после чего рассрочка не действует. Если хочется избежать переплаты, следует вносить платежи строго по графику.
• Пользоваться дополнительными возможностями. В некоторых тарифах предусмотрены особые привилегии. Например, начисление кешбэка и бесплатное снятие наличных. Нужно внимательно ознакомиться с договором, чтобы узнать о специальных условиях по карточке.

Как выбрать лучшую карту рассрочки

Карты рассрочки, как и любой финансовый инструмент, имеют преимущества и недостатки. К тому же оформить карту рассрочки предлагают многие банки, поэтому легко запутаться при выборе подходящего инструмента. Чтобы подобрать лучшую карточку, следует учитывать ряд нюансов:

• Цель получения карты. Если запланирован ремонт в квартире с дальнейшей ее обстановкой, нужно найти банк, который сотрудничает со строительными и мебельными магазинами. Перечень партнерских торговых точек указан в описании тарифа на сайте финансово-кредитной организации. Если же будет потребность в совершении покупок в разных местах, то лучше оформить обычную кредитку с длительным льготным периодом.
• Оптимальные условия. Еще нужно обратить внимание на условия самой рассрочки. Это продолжительность льготного периода, проценты и штрафы за просрочку.
• Требования к держателю карты. Везде действуют разные условия для потенциальных заемщиков. Например, возраст, наличие официального заработка, хорошая кредитная история и т.д. Некоторые банки охотно выдают карты пенсионерам, предпринимателям и самозанятым, а другие предпочитают не сотрудничать с этими категориями.

После выбора подходящего продукта можно приступить к оформлению. Большинство кредитно-финансовых организаций принимают заявки через Интернет и доставляют карты рассрочки доставкой курьером на дом, на работу и по любому другому удобному адресу. При себе следует иметь все необходимые документы, указанные в требованиях к заявителям.