Кредитка — многофункциональный банковский продукт. Ее можно использовать для расчетов за товары и услуги, оплаты счетов, накопления бонусов, участие в кобрендинговых программах от партнеров банка и других целей. Кроме того часто предлагают выгодные условия по потребкредитам, конвертации валюты и другим услугам. Рассмотрим, что представляет собой кредитная карта, какие у нее особенности, и почему стоит ее оформить.
Кредитная карта — пластиковый носитель, к которому привязан счет. На нем находятся денежные средства в пределах одобренного банком лимита. Главное отличие кредитки от стандартной потребительской ссуды в возобновлении баланса. Чтобы пользоваться деньгами банка в новом отчетном периоде, достаточно погасить задолженность своевременно и в полном объеме.
Еще одно отличие карты с кредитным лимитом от обычного кредита — начисление процентов только на потраченную сумму. Вносить платежи необходимо в соответствии с графиком, ознакомиться с которым можно в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении банка.
Перед тем, как оформить кредитную карту, необходимо запомнить ключевые термины, которые пригодятся при дальнейшем использовании платежного инструмента:
• Кредитный лимит — сумма, которую может потратить владелец пластика. Лимит не всегда остается фиксированным в течение срока действия карты. Если активно пользоваться кредиткой и вовремя возвращать потраченные средства, банк может увеличить лимит. Также возможно уменьшение суммы на счете. Лимит состоит из остатка на балансе и сумме долга. Чтобы использовать деньги в следующем отчетном периоде, нужно закрыть долг предыдущего.
• Льготный период — количество дней, в течение которых финансовая организация не начисляет проценты за пользование деньгами. Обычно варьируется от 30 до 100 дней. Иногда составляет до четырех месяцев. В зависимости от конкретного банка и условий тарифа беспроцентный период активируется после выдачи карточки, первого числа каждого месяца, после совершения первой покупки. Следить за долгом льготного периода можно в личном кабинете на сайте и через приложение.
• Отчетный период — потраченные в течение этого срока деньги учитываются при формировании процентов на сумму долга. Например, если в первом месяце было потрачено 5 000 рублей, а во втором — 15 000 рублей, то первый минимальный платеж рассчитывается от 5 000 рублей, второй (если не погашен первый) — от суммы 20 000 рублей.
• Процентная ставка — плата, которую получает кредитно-финансовая организация за предоставление клиенту денег в долг. Начисление процентов осуществляется со следующего дня после завершения льготного периода. Расчет производится с учетом фактически потраченной суммы.
• Минимальный платеж — обязательный платеж, который необходимо вносить на счет кредитора ежемесячно. Обычно составляет от 3 до 10% от долга отчетного периода и начисленных за это время процентов.
• Комиссия — плата за совершение отдельных операций. Например, за СМС-оповещения, страховку, денежные переводы, обналичивание денег, годовое обслуживание и др. Чтобы избежать большой переплаты, стоит выбирать кредитки с бесплатным обслуживанием и специальными привилегиями.
Кредитная карта представляет собой многофункциональный инструмент, поэтому ее владелец получает много преимуществ. К основным достоинствам кредиток относятся:
• «Финансовая подушка». Можно оформить кредитку, чтобы пользоваться ей при возникновении непредвиденных расходов. Как правило, срок действия пластика составляет 3 года, затем банк автоматически перевыпускает карт. Если вносить платежи вовремя и не допускать просрочек, то можно постоянно брать взаймы у банка. Не придется каждый раз предоставлять целый пакет документов и оформлять договор, как в случае с потребкредитом.
• Рефинансирование задолженностей. Кредитку можно использовать для выполнения долговых обязательств перед другими банками или микрофинансовыми организациями. Также можно оформить ее для объединения всех действующих долгов в единый с изменением срока кредитования и суммы платежей.
• Дополнительные привилегии. Если грамотно пользоваться кредиткой, можно получать дополнительную прибыль. Например, благодаря участию в бонусной программе или за счет начисления процента на остаток, если на счете кроме кредитных хранятся собственные деньги.
