Почему кредитки пользуются популярностью среди россиян

Финансовые инструменты стали крайне востребованными, и многие активно используют их для решения проблем с деньгами. Особой популярностью пользуются кредиты и займы без отказа, доступные на различных финансовых ресурсах. Их ключевыми преимуществами являются простота оформления и оперативное рассмотрение заявок. Вместе с этим заметно растет популярность кредитных карт. Это удобный инструмент, который помогает не только оплачивать повседневные покупки, но и всего иметь деньги под рукой.

Согласно статистике ЦБ РФ, к началу 2024 г кредитные карты оформило более 27 млн россиян: это значит, что карта имеется у каждого третьего экономически активного человека в стране. За год количество держателей выросло более чем на 30%. Почему же это произошло? 

Потребительские кредиты подорожали сильнее 

Ставка по ним практически сравнялась с кредитками. В результате россияне начали отдавать предпочтение последним. 

В 2022 г разница в ставках могла доходить до 10%. Однако сейчас она стала несущественной. При этом изменения коснулись лишь потребкредитов. 

Причина заключается в том, что ЦБ РФ на протяжении последних лет последовательно повышал ключевую ставку. Это вынудило коммерческие банки также увеличивать свои процентные ставки. При этом уровень ставки по кредиту зависит от разных факторов, таких как тип займа, кредитная история заемщика, срок и сумма кредита, а также экономическая ситуация в стране. Всё это в совокупности влияет на стоимость заемных средств для клиента.

В 2023 г разница в ставках составляла менее 3%. Представители Центрального банка пояснили, что по кредиткам они всегда были высокими. Поэтому в сегменте не произошло почти никаких изменений. При этом они выгоднее потребкредитов за счет наличия грейс-периода. Он позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно при условии погашения задолженности в срок. 

Грейс-периоды стали более продолжительными 

Несколько лет назад их длительность составляла не более 2 месяцев. Сейчас же она достигает полугода, а в некоторых случаях она еще больше (к примеру, при совершении покупок в рассрочку). 

Банки стремятся к увеличению продолжительности грейс-периода для привлечения большего количества клиентов. Россияне оценили его пользу, когда выросли ставки. Фактически граждане получили возможность бесплатно пользоваться средствами в течение нескольких месяцев, что очень удобно. 

Держатели еще и извлекают дополнительную выгоду за счет участия в программах лояльности. Сейчас они имеются практически у всех банков. 

Программы лояльности стали более выгодными 

Кэшбек — еще одно преимущество кредиток перед потребкредитами. Его суть заключается в возврате части потраченных средств по определенным категориям покупок. Для привлечения клиентов банки предоставляют возможность самостоятельно выбирать их. 

Также при оплате кредиткой можно получить бонусы от торговых точек, с которыми банки заключили партнерские соглашения. Программы лояльности постоянно развиваются и расширяются. 

Кроме того, некоторые банки сделали бесплатными операции, за которые традиционно взималась комиссия — в первую очередь это касается снятия наличных и переводов. Правда, по ним, как правило, устанавливаются определенные лимиты. 

При этом огромное разнообразие бонусов привело к тому, что количество активных пользователей кредиток начало снижаться. Они получают нужное вознаграждение по программе лояльности, а затем просто забывают о карте и оформляют новую. 

Согласно статистике, предоставленной аналитическим агентством Frank RG, сейчас активно используется не более половины ото всех кредиток. Но банки такая ситуация не беспокоит: они в любом случае получают нового клиента, которому могут продать иные продукты и услуги. 

По этой причине кредитно-финансовые организации стремятся максимально упростить оформление кредиток. Например, они предлагают доставить карту курьером, чтобы избавить от необходимости посещать отделение лично. 

Требования к клиентам, желающим получить потребкредит, стали более жесткими 

Это обусловлено желанием ЦБ РФ снизить уровень закредитованности населения, поэтому они используют различные способы решить данную проблему. Ужесточение требований коснулось необеспеченных потребкредитов. Теперь банки обязаны соблюдать макропруденциальные лимиты. 

Для каждого клиента рассчитывается показатель долговой нагрузки. Чем выше ПДН, тем меньше доля выдач для этой категории заемщиков. Например, россиянам, у которых он находится в пределах от 50 до 80%, должны выдать не более 25% от общего числа потребкредитов. 

При этом по кредиткам установлены еще более жесткие лимиты: к примеру, доля той же категории клиентов должна составлять не более 10%. Тем не менее, количество выдач карт растет с каждым месяцем. 

По мнению экспертов, причина заключается в том, что ограничения в первую очередь затрагивают лимиты. Закредитованным клиентам банки просто одобряют меньшую сумму. Согласно статистике ОБК, среднее значение в феврале 2024 г составило 107 000 рублей. По сравнению с прошлым годом этот показатель снизился почти на 20 000. 

Если одобренный лимит не устраивает клиента, он оформляет еще одну кредитку — либо на себя, либо, если это невозможно, на супруга. Этим и объясняется рост количества выдач. 

Банки извлекают выгоду даже в такой ситуации. Согласно статистике, они получают больше дохода, если выдают новую карту, а не увеличивают лимит по старой. 

Из-за инфляции вырос уровень потребления 

Существует понятие утилизации кредитного лимита. Он обозначает, какова доля использованной суммы по отношению к одобренному банком значению. Если были потрачены все средства, то показатель равен 100%, а если картой вообще не пользовались, то 0%. 

В 2023 г утилизация достигла рекордного за последние 5 лет значения — более чем в 35%. Причина заключается не только в уменьшении среднего лимита по кредитке, но и повышении потребительской активности. Держатели стали тратить больше из-за опасений, что в будущем товары вырастут в цене. 

Причем именно всплеск активности использования кредитных средств является одной из причин, заставившей ЦБ РФ удерживать высокую ключевую ставку на протяжении последних нескольких месяцев. Таким образом финансовый регулятор пытается охладить рынок. 

Правда, в случае с кредитками эти меры оказались малоэффективными. Дело в том, что их держатели в основном укладываются в грейс-период. Следовательно, рост ставок не имеет для них никакого значения. 

Эксперты предполагают, что по итогам 2024 г утилизация вырастет еще больше. В первую очередь это связано с тем, что банки активно развивают программы лояльности.